Медведев, банкиры и кредиты для малого бизнеса
Президент Медведев в очередной раз обратил внимание на ситуацию в малом бизнесе. На этот раз он обозначил три основные проблемы малого бизнеса. Итак по мнению президента основные сложности малого бизнеса:
- Административное и правоохранительное давление
- Монополизацией рынков и невозможность обратиться за заключением соответствующих договоров, включая участие в госзакупках как на федеральном уровне, так и на региональном и муниципальном
- Высокие тарифы в сфере энергетики и сложности с подключением к сетям
С одной стороны проблемы обозначены довольно точно. Административная реформа, переименование милиции в полицию, тендерные игры, преобразования РАО ЕЭС и другие инициативы правительства в последние 5 и более лет не очень то на них повлияли.
Но вот, что интересно: собеседниками Медведева стали главы крупнейших банков страны. И речь о сугубо банковской проблеме тоже зашла — президент все-таки не одобрил дальнейшее увеличение стоимости кредитов, за которое выступали банкиры.
«У нас и так ситуация специфическая: инфляция в прошлом году — 6,1 процента, ставка рефинансирования — 8 процентов, а кредиты выдаются, например, под 12,7, - в цифрах изложил он свое непонимание ситуации. — Согласитесь, «хвост» приличный получается. Это, по сути, двукратное увеличение стоимости денег против существующей накопленной инфляции».
Состав участников этого совещания вообще довольно интересен. Присутствуют главы Внешэкономбанка, Газпромбанка и ВТБ. А теперь посмотрим, кто же кредитует малый и средний бизнес в действительности? Первая тройка: Сбербанк, Уралсиб, Возрождение.
ВТБ24 (будем считать, что этот банк представляет группу ВТБ) на 6 месте, а двух других в 20-ке кредиторов вовсе нет.
Опять же глава ВТБ на совещании озвучил статистику по своему банку: средняя ставка кредита сократилась с 14,7 до 12,7 процента, в среднем кредиты выдаются на 10 лет, их размер — 700 тысяч рублей.
Было бы весьма интересно посмотреть на статистику по кредитованию микробизнеса, ИП, и малого бизнеса. К среднему бизнесу у нас довольно часто относятся старые советские предприятия с большим количеством материальных активов, которые могут служить предметом для залога. Чтобы ни говорили про личную оценку заемщиков банкиры, но они в любом случае больше любят залоги и именно по кредитам с залогом ставка минимальна.
ИП и микробизнесу, особенно тем, кто работает в сервисной сфере предоставить в залог, кроме своего честного слова, просто нечего. Если ИП еще в какой-то мере отвечает по своим обязательствам личным имуществом (на практике эта ответственность может быть довольно ограниченна), то владельцы ООО с точки зрения банкиров лишены даже такого преимущества.
Кто то сталкивался с получением кредита для небольшой компании? Вот примерно такой, о которой писал Андрей Жданов? 3-4 сотрудника, никакой кредитной истории, требуемая сумма — 200-400 тысяч?
Получить личный кредит на 3-5 лет при таких условиях будет не сложно. Ставка, конечно, будет существенно выше, чем у озвученной президенту.
Получить бизнес-кредит с такими шикарными условиями? Практически нереально.
Тот же ВТБ предложит и больший процент, и меньшие сроки, да и 700 тысяч — скорее минимальный, а не средний размер кредита. Лишний миллион — это может быть и хорошо, но не в том случае если его нужно отдать за год под 22% годовых. Последнее — это из моей личной попытки получить бизнес-кредит в ВТБ24.
А каков ваш опыт получения денег для бизнеса из рук банкиров?
Дополнительные материалы
Комментарии (23)
КомментироватьРубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 16 января 2012, 15:00
Бычков Валерий [vbychkov], 16 января 2012, 19:32
Ланцев Андрей [Sansey], 17 января 2012, 13:20
Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 14:16
Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 15:34
Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 16:05
Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 16:41
Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 17:24
С одной стороны проблемы обозначены довольно точно. Административная реформа, переименование милиции в полицию, тендерные игры, преобразования РАО ЕЭС и другие инициативы правительства в последние 5 и более лет не очень то на них повлияли.
Ну как же! Очень даже инициативы и преобразования повлияли. Так повлияли, что даже ВВП уже не может не обращать внимание на масштабы коррупции в энергетике и Ростелекоме (читай российского гос-ИТ).
Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 18:37
Более того, то, что мы все понимаем под малым бизнесом и то, что под этим словом понимается на министерском уровне - две большие разницы. Наши бизнеса называются "микробизнесом".
И да, я считаю, что в последние 12 лет были куда более приоритетные задачи, чем развитие малого бизнеса. Более того, уверен и считаю, что на ближайшие 12 лет ещё есть более важные задачи, чем развитие малого бизнеса.
Просто при решении этих задач и малому бизнесу перепадёт прямо или косвенно (когда в экономику вливают 47 трлн, даже с учетом коррупции в экономике страны останется колоссальная сумма). Никто никогда не будет приводить за ручку малый (да и любой) бизнес к сладкой жизни. Как говориться - кто хочет, ищет возможность, а кто не хочет - причину.
Ещё вспомнилась информация, полученная от человека из мин.эка по поводу 50 человек в ИТ-компании для льгот по УСН. Знаете почему не сделали цифру в 20? Потому что не справились бы с количество объектов администрирования (кол-ва компания). Все довольно тупо и банально.
Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 18:58
Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 19:11
Вот скажите, какой на ваш взгляд малый бизнес должен поддерживаться государством? Купля-продажа норковых шуб? Доширак-абонентка ПК? Верстание сайтов за 10 000 рублей? SEO-продвижение сайтов? Или может какие-то технологичные производства? Сколько у нас таковых из тех, что требуют льгот? На сколько вы знакомы с поддержкой производственных предприятий?
Вот например, объявлен конкурс на 75 (семьдесят пять) контрактов суммой до 15 млн рублей для небольших разработчиков софта. Можно и пятью, можно и тремя сотрудниками. Думаете распил? Вовсе нет, я так не считаю. Уверен, что будет какая-то часть контрактов "по связям". Но далеко не 75. Т.е. у вас есть реальная возможность получить до 15 млн у государства. Чем не поддержка малого бизнеса? Это конечно софт писать надо, не абонентка. Но вдруг тут такие есть. Мы со Смартнатом попытаем счастья. И вам советую.
Вот вы говорите, снизить до 20 сотрудников. А почему не до 10 или 5?
Так же вы говорите, что всем в правительстве пофиг, пока у нас ресурсы есть. Вы в курсе, что в самый тучный год доходы от продажи нефти составили 3000 рублей на человека в месяц? Т.е. вобщем то не сказать, что нефть решает (помогает сильно, конечно же).
А про налоги давайте не будем - у нас они не самые зверские.
ps Не агитирую, да и на выборах голосовал далеко не за ЕР. Но все же, не будет сгущать краски и спускаться к жопоголизму.
Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 21:03
Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 21:17
Википедия ссылается на постановление правительства от 2008 года:
С 1 января 2008 г. согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 22 июля 2008 г. N 556 установлены предельные значения выручки от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий год без учета налога на добавленную стоимость для следующих категорий субъектов малого и среднего предпринимательства:
- микропредприятия — 60 млн рублей;
- малые предприятия — 400 млн рублей;
- средние предприятия — 1000 млн. рублей.
То, что хочется на 20 - да ок, я не против, только вопрос не ко мне.Это не определение, а оценка вливаний в экономику. И у нас презумпция невиновности кстати. Деньги ещё не выделили, а кругом говорят, что уже украли :) К слову, воруют везде. Просто где-то это узаконено (лоббизм). Где-то об этом просто не пишут (в той же стране, где лоббизм -- оборонный бизнес нехило контролируется семье Буш). Я не к тому, что воровать хорошо. Я к тому, что это жизнь. Какой бы плохой она не казалась. Впрочем, это сантименты.
Я имел ввиду, что если бы у нас развивался нормально СМБ да еще и плюс наши природные ресурсы, мы бы сами щелкали переключателем "кризис-процветание" для всего мира. А пока, видимо надо "учить китайский" (это опять же по вашей ссылочке последней).
Алексей, тут я не знаю что ответить - это далеко не бесспорно. Но дискутировать на эту тему - не имеют достаточно маркоэкономической эффективности. Я в последнее время страдаю социалистическими убеждениями насчет экономического устройства. Я верю в то, что частными должны быть только высокотехнологичные и наукоемкие предприятия. Все остальное эффективнее планомерно агрегировать в крупные компании.
Я бы с удовольствием почитал расчет. Но даже из формулировки: смотреть нужно на все налоги, а не налоги на ФОТ. У нас уже была статья насчет сравнения налоговой нагрузки. Конечно, интересно посмотреть на прибыль и вообще на весь расчет. Кстати, в "цивилизованных" странах, например, налоги на доходы ложатся на плечи физических лиц. А значит бизнесу пофиг и, естественно, в этих странах налоги на ФОТ стремятся к нулю.
Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 21:25
Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 21:27
Юсов Алексей [alexus], 18 января 2012, 00:29
В советской плановой экономике было очень много хорошего. И я не претендую на бесспорность вовсе. Не согласен по поводу наукоемких предприятий. Тут без господдержки не обойтись. А еще вопрос. Только хайтек и наука - частные, а остальное - в крупные компании. Это как-то не вяжется. Что, крупные компании - это обязательно НЕчастные?
Про налоги "у них". Налоги на ФОТ не стремятся к нулю вовсе. И они так или иначе ложатся в затраты бизнеса. Просто работники озвучивают зарплату "gross" и все. Но в той же Германии очень продвинутая система налоговых вычетов. В Чехии с ЗП до 10000 руб. НДФЛ вообще не платится. Так что если мерить по Европе (Украину не берем в расчет - там еще круче обдираловка), Россия не в лучшем свете выглядит.
И вот еще мысль. А что, если на Смартсорсинге организовать обсуждение требований-пожеланий "микро-ИТ-бизнеса" к власти. Один же деятель двинул тему про ИТ-партию. Это, конечно, ерунда полная пока что. Но с чего-то начинать надо. Яндекс по поиску "ИТ-аутсорсинг компания" дает 2 млн результатов. Было бы так же неплохо узнать у Росстата, сколько ИТ-компаний численностью менее 2-х стандартных бесплатных Смартнатов :-)))), т.е. 10.
Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 18 января 2012, 13:14
пс. 2 бесплатных смартанат - это 8 пользователей! :)
ппс. А вы уверены, что для государства (не конкретных чиновников, а народа в целом) развитие ИТ-аутсорсинга имеет значимый приоритет? Я считаю, что поддерживаться должно то, от чего есть большая польза. Малый бизнес в целом - ок. Как тут выделяется малый ИТ-сервисный бизнес - непонятно.
Бычков Валерий [vbychkov], 18 января 2012, 11:40
>>Купля-продажа норковых шуб? Доширак-абонентка ПК? Верстание сайтов за 10 000 рублей? SEO-продвижение сайтов?
Малый бизнес вообще недолжен напрямую поддерживаться государством. Уж на федеральном уровне точно. От государства требуется задать вменяемые правила игры. Вот все те 4 пункта о которых говорил Медведев + можно легко еще вспомнить пунктов 5-10 из той же серии: налоги, ФОТ, бухучет, офисы и т п. И тут все вопросы не о поддержке какой то конкретной компании из 20 человек, или вообще какой-то отрасли - исключительно государственная политика.
Те же госы - отличный клиент для сервисных компаний, вот только они то как раз очень охотно заключают договора с "доширакерами" и даже сами создают "доширакеров": http://smartsourcing.ru/blogs/keysy/699
Поддержка тут не в том, чтобы отдать контракт кому надо, а чтобы задать правила игры, внятные требования к сервису и использовать прозрачный механизм выбора провайдера, который (теоретически) у государства уже есть.
Гранты и конкурсы - это конечно хорошо, но 15 млн. с одной стороны очень мало, с другой вполне достаточно, чтобы чуть-чуть попилить. Явно речь не идет о своем облаке - значит часть этих денег просто уйдет Amazon и др (вариант облачное решение на собственных серверах - это типичный ФДП). Значительную часть государство заберет обратно - налоги на ФОТ, на прибыль и т.п. А так всегда хочется верить, что в итоге какой-то грант все же достанется какой-то компании, которая что то делает реально полезное.
Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 18 января 2012, 13:16
> А так всегда хочется верить, что в итоге какой-то грант все же достанется какой-то компании, которая что то делает реально полезное.
Пусть эта делающая компания подаст заявку, а не говорит, что "все равно распилят". 75 контрактов не распилят. Я вообще не уверен, что там наберется 75 адекватных заявок.
Юсов Алексей [alexus], 18 января 2012, 14:37
Ланцев Андрей [Sansey], 18 января 2012, 18:01
Т.е. сидят два рыла, директор и бухгалтер, продают металл вагонами, имеют оборот под 500 000 в год - это малое предприятие:) И сижу я, более 10 сорудников, оборот дай бог 6 млн. в год и я микробизнес:)))
Про распилы согласен с Алексеем. Цитата Кирилла: "когда в экономику вливают 47 трлн, даже с учетом коррупции в экономике страны останется колоссальная сумма" - ага, 2 трлн. рублей))) для меня конечно БЕШЕНННЫЕ бабки:)
А про гранты, тендеры и прочее - вероятность получить эти 15 млн. стремится к нулю. Я когда-то очень плотно сидел на этих сайтах по гос.закупкам. НИ РАЗУ не выиграл! Заказы уходили куда-то кому-то просто за смешные деньги. За которые я бы просто не взялся ибо это нереально. Но кому-то же они ушли.
Жеребков Дмитрий [dzh], 23 января 2012, 11:50
С банковскими кредитами малому бизнесу все просто: их нет.
1. Беззалоговые кредиты: согласно указанию ЦБ, при выдаче беззалогового кредита банк обязан разместить на счете в ЦБ 100% депозит. Ну и нафига это банку нужно?
2. Залоговые кредиты: под залог имущества собственников - до 30% оценочной стоимости залога, под залог товаров на складе - до 30% закупочной стоимости товаров. Т.е. полностью отсутствует коммерческий смысл - даже оборотный капитал не пополнить.
3. Кредит под гос. гарантии (например, правительства Москвы). Ни разу не слышал про такое. С департаментом поддержки малого бизнеса Москвы пробовали общаться - полная безнадега (дикое количество документов, долгое время ожидания решения, потом отказ без объяснения причин).
Овердрафт - единственная реальная вещь. Банк дает до 50% среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев. Деньги небольшие (если у вас большой оборот - то банки сами к вам в очередь выстроются), но это то, что действительно можно получить.
[angelina], 13 февраля 2013, 16:23