Смартсорсинг.ру

Сообщество руководителей ИТ-компаний, ИТ-подразделений и сервисных центров

Статьи в блогах Вопросы и ответы Темы в лентах Пользователи Компании Лента заказов Курс по ITSM

Медведев, банкиры и кредиты для малого бизнеса

Медведев, банкиры и кредиты для малого бизнеса

Президент Медведев  в очередной раз обратил внимание на ситуацию в малом бизнесе. На этот раз он обозначил три основные проблемы малого бизнеса.  Итак по мнению президента основные сложности малого бизнеса:

  • Административное и правоохранительное давление
  • Монополизацией рынков и невозможность обратиться за заключением соответствующих договоров, включая участие в госзакупках как на федеральном уровне, так и на региональном и муниципальном
  • Высокие тарифы в сфере энергетики и сложности с подключением к сетям

С одной стороны проблемы обозначены  довольно точно. Административная реформа, переименование милиции в полицию, тендерные игры, преобразования РАО ЕЭС и другие инициативы правительства в последние 5 и более лет не очень то на них повлияли.

Но вот, что интересно: собеседниками Медведева стали главы крупнейших банков страны. И речь о сугубо банковской проблеме тоже зашла — президент все-таки не одобрил дальнейшее увеличение стоимости кредитов, за которое выступали банкиры.

«У нас и так ситуация специфическая: инфляция в прошлом году — 6,1 процента, ставка рефинансирования — 8 процентов, а кредиты выдаются, например, под 12,7, - в цифрах изложил он свое непонимание ситуации. — Согласитесь, «хвост» приличный получается. Это, по сути, двукратное увеличение стоимости денег против существующей накопленной инфляции».
 

Состав участников этого совещания вообще довольно интересен. Присутствуют главы Внешэкономбанка, Газпромбанка и ВТБ. А теперь посмотрим, кто же кредитует малый и средний бизнес в действительности? Первая тройка: Сбербанк, Уралсиб, Возрождение.
ВТБ24 (будем считать, что этот банк представляет группу ВТБ) на  6 месте, а двух других в 20-ке кредиторов вовсе нет.

Опять же глава ВТБ на совещании озвучил статистику по своему банку: средняя ставка кредита сократилась с 14,7 до 12,7 процента, в среднем кредиты выдаются на 10 лет, их размер — 700 тысяч рублей.

Было бы весьма интересно посмотреть на статистику по кредитованию микробизнеса, ИП, и малого бизнеса. К среднему бизнесу у нас довольно часто относятся старые советские предприятия с большим количеством материальных активов, которые могут служить предметом для залога. Чтобы ни говорили про личную оценку заемщиков банкиры, но они в любом случае больше любят залоги и именно по кредитам с залогом ставка минимальна.

ИП и микробизнесу, особенно тем, кто работает в сервисной сфере предоставить в залог, кроме своего честного слова, просто нечего. Если ИП еще в какой-то мере отвечает по своим обязательствам личным имуществом (на практике эта ответственность может быть довольно ограниченна), то владельцы ООО с точки зрения банкиров лишены даже такого преимущества.

Кто то сталкивался с получением кредита для небольшой компании? Вот примерно такой, о которой писал Андрей Жданов? 3-4 сотрудника, никакой кредитной истории, требуемая сумма — 200-400 тысяч?

Получить личный кредит на 3-5 лет при таких условиях будет не сложно. Ставка, конечно, будет существенно выше, чем у озвученной президенту.

Получить бизнес-кредит с такими шикарными условиями? Практически нереально.

Тот же ВТБ предложит и больший процент, и меньшие сроки, да и 700 тысяч — скорее минимальный, а не средний размер кредита. Лишний миллион — это может быть и хорошо, но не в том случае если его нужно отдать за год под 22% годовых.  Последнее — это из моей личной попытки получить бизнес-кредит в ВТБ24.

А каков ваш опыт получения денег для бизнеса из рук банкиров?

Дополнительные материалы

Комментарии (23)

  • Аватар

    Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 16 января 2012, 15:00

    0
    ВЭБ вообще никого кроме банков не кредитует, но дает им деньги под конкретные программы - под кредитование того же малого бизнеса, например. Так что состав участников куда ни шло.
    • Аватар

      Бычков Валерий [vbychkov], 16 января 2012, 19:32

      0
      ВЭБ дает деньги ВТБ, ВТБ раздает кредиты дочкам Газпрома, а те складывают их в Газпромбанк. Состав участников вполнесамодостаточен.
      • Аватар

        Ланцев Андрей [Sansey], 17 января 2012, 13:20

        1
        Я с кредитами сталкивался только как физ.лицо и на небольшие суммы (до 60 000). Для своего текущего бизнеса пока не вижу острой необходимости в финансовых вливаниях. Обхожусь текущими оборотами. Но с удовольствием бы выслушал мнения участников сообщества не только об опыте общения с банками, но и некие советы/предложения на какие цели надо брать кредиты и как их осваивать. А то мало ли, может я чего-то не знаю.
  • Аватар

    Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 14:16

    2
    Текущие условия кредитования для малого бизнеса - это форменный грабеж! Никогда не брал и другим ни за что не посоветую. Реальная эффективная ставка по кредитам получается не менее 20% как правило (и автор это подтверждает). С учетом халявных "антикризисных" вливаний - это практически чистый доход. При таких процентах банк фактически со мной 50/50 работает. С какого такого перепугу извините??? И вся эта просто хамски грабительская система живет под патронажем нашего доблестного тандема. 
    Так что состав участников Внешэкономбанка, Газпромбанка и ВТБ + ДАМ вызывает только мысль о очередном междусобойчике "чисто перетереть чё-как".
    С сухом остатке... Кредиты для малого и микробизнеса в нашей стране - ярмо похлеще церковной десятины и прочей опричнины. Сначала заработай - потом делай бизнес на эти деньги.
     
    • Аватар

      Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 15:34

      0
      Ну кстати на сельхозтехнику сейчас попроще: 12,5%, хотя тоже адовый ад.
      • Аватар

        Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 16:05

        1
        Угу, только...
        1. Бабки на сельхозкредиты банки тоже халявные получают, если я не ошибаюсь.
        2. Рентабельность СХ врядли выше 20%,  так что даже круче чем 50/50 получается.
        3. Как-нибудь работы в СХ чуть поболе, чем у ИТ-аутсорсера (не в обиду). И риски засухи-неурожая-пожаров и т.п., тоже поболе будут.
        Так что пусть они идут "нах" с такой модернизацией!!!!! Извините, не сдержался, согласен на бан ))).
        • Аватар

          Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 16:41

          0
          мне кажется, что модернизация - это много про другое.
          • Аватар

            Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 17:24

            1
            Все одно и тоже, Кирилл! И модернизация, и нанонизация, и прочие пустые движения. Нет никакого реального развития, нет никаких РЕАЛЬНЫХ улучшений, нет никакой помощи малому бизнесу.
            Автор пишет:
            • Административное и правоохранительное давление
            • Монополизацией рынков и невозможность обратиться за заключением соответствующих договоров, включая участие в госзакупках как на федеральном уровне, так и на региональном и муниципальном
            • Высокие тарифы в сфере энергетики и сложности с подключением к сетям

            С одной стороны проблемы обозначены  довольно точно. Административная реформа, переименование милиции в полицию, тендерные игры, преобразования РАО ЕЭС и другие инициативы правительства в последние 5 и более лет не очень то на них повлияли.

            Ну как же! Очень даже инициативы и преобразования повлияли. Так повлияли, что даже ВВП уже не может не обращать внимание на масштабы коррупции в энергетике и Ростелекоме (читай российского гос-ИТ).

            • Аватар

              Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 18:37

              0
              Я не хочу дискутировать про политику :) Мое утверждение заключается в том, что кредиты малому бизнесу и модернизация это две большие разницы.

              Более того, то, что мы все понимаем под малым бизнесом и то, что под этим словом понимается на министерском уровне - две большие разницы. Наши бизнеса называются "микробизнесом".

              И да, я считаю, что в последние 12 лет были куда более приоритетные задачи, чем развитие малого бизнеса. Более того, уверен и считаю, что на ближайшие 12 лет ещё есть более важные задачи, чем развитие малого бизнеса.

              Просто при решении этих задач и малому бизнесу перепадёт прямо или косвенно (когда в экономику вливают 47 трлн, даже с учетом коррупции в экономике страны останется колоссальная сумма). Никто никогда не будет приводить за ручку малый (да и любой) бизнес к сладкой жизни. Как говориться - кто хочет, ищет возможность, а кто не хочет - причину.

              Ещё вспомнилась информация, полученная от человека из мин.эка по поводу 50 человек в ИТ-компании для льгот по УСН. Знаете почему не сделали цифру в 20? Потому что не справились бы с количество объектов администрирования (кол-ва компания). Все довольно тупо и банально.
              • Аватар

                Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 18:58

                2
                А тут нет никакой политики. Это чистая экономика. В малый бизнес выгодно вкладывать деньги в целях развития и повышения оборота капитала. Но много не украдешь, увы, да и то если получится - ведь все как на ладони. Так что невыгодно это для Газпромов, РАО ЕЭС и Ростелекомов.
                В Европе доля малого бизнеса в ВВП - почти 70%. У них просто выхода другого нет. А у нас еще и ресурсов природных навалом. А малого бизнеса нет считай, а те кто есть, существуют скорее вопреки, чем благодаря экономической политике. А УСН как "отоварили" налогами на ФОТ? Это уже обсуждалось тут.
                По повод чета коррупции - не согласен категорически. Вор должен сидеть в тюрьме! И точка!
                По поводу сладкой жизни - согласен, не надо никого за ручку водить. Просто создайте нормальные условия без тупых и банальных 50 вместо 20. Не можете  администрировать - идите коровам хвосты крутить.
                Справочно - в Европе программа ЕС, по которой можно возместить 50% стоимости затрат на легальный новый софт и железо! Вот это - модернизация!
                • Аватар

                  Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 19:11

                  0
                  что-то мы о разном. я коррупцию вообще не затрагивал. Ну и надо понимать, что в под малым бизнесом каждый понимает все что хочет.

                  Вот скажите, какой на ваш взгляд малый бизнес должен поддерживаться государством? Купля-продажа норковых шуб? Доширак-абонентка ПК? Верстание сайтов за 10 000 рублей? SEO-продвижение сайтов? Или может какие-то технологичные производства? Сколько у нас таковых из тех, что требуют льгот? На сколько вы знакомы с поддержкой производственных предприятий?

                  Вот например, объявлен конкурс на 75 (семьдесят пять) контрактов суммой до 15 млн рублей для небольших разработчиков софта. Можно и пятью, можно и тремя сотрудниками. Думаете распил? Вовсе нет, я так не считаю. Уверен, что будет какая-то часть контрактов "по связям". Но далеко не 75. Т.е. у вас есть реальная возможность получить до 15 млн у государства. Чем не поддержка малого бизнеса? Это конечно софт писать надо, не абонентка. Но вдруг тут такие есть. Мы со Смартнатом попытаем счастья. И вам советую.

                  Вот вы говорите, снизить до 20 сотрудников. А почему не до 10 или 5?

                  Так же вы говорите, что всем в правительстве пофиг, пока у нас ресурсы есть. Вы в курсе, что в самый тучный год доходы от продажи нефти составили 3000 рублей на человека в месяц? Т.е. вобщем то не сказать, что нефть решает (помогает сильно, конечно же).

                  А про налоги давайте не будем - у нас они не самые зверские.

                  ps Не агитирую, да и на выборах голосовал далеко не за ЕР. Но все же, не будет сгущать краски и спускаться к жопоголизму.
                  • Аватар

                    Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 21:03

                    0
                    По ссылке имени сгущёных красок порадовали, особенно первых стих.
                    Чтоб не спорить о правильном количестве 5, 10 , 15 или 20... Мое мнение такое перефразировать с "не менее 50", на "не более 50". Мне кажется это более разумное математическое неравентство для ограничения малых форм. т.к. "малый бизнес с ограничением более 5 сотрудников" тоже бред сивой кобылы - "100500" тогда тоже малый получается. Однозначно текущую формулировку придумали либо уроды конченые либо двоечники. Пусть определяются, я готов их простить за неуспеваемость.

                    Кстати по поводу определения малого ИТ-бизнеса я бы согласился на определение НК РФ http://www.consultant.ru/popular/nalog2/3_11.html Статья 346.12. Налогоплательщики.

                    Про коррупцию я имел ввиду это "даже с учетом коррупции в экономике страны останется колоссальная сумма".
                    Для меня такой аргумент не приемлем в принципе.
                    "Так же вы говорите, что всем в правительстве пофиг, пока у нас ресурсы есть."
                    Я имел ввиду, что если бы у нас развивался нормально СМБ да еще и плюс наши природные ресурсы, мы бы сами щелкали переключателем "кризис-процветание" для всего мира. А пока, видимо надо "учить китайский" (это опять же по вашей ссылочке последней). Хотя я учу английский, а Калашникова знаю уже достаточно.

                    И про налоги...
                    По данным http://russian.doingbusiness.org по отношению "налоги на ФОТ в процентах от прибыли" вы абсолютно правы! Мы на 174 месте из 191!
                    • Аватар

                      Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 21:17

                      0
                      В НК дается определение, каким конторам можно УСН.

                      Википедия ссылается на постановление правительства от 2008 года:

                      С 1 января 2008 г. согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 22 июля 2008 г. N 556 установлены предельные значения выручки от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий год без учета налога на добавленную стоимость для следующих категорий субъектов малого и среднего предпринимательства:

                      • микропредприятия — 60 млн рублей;
                      • малые предприятия — 400 млн рублей;
                      • средние предприятия — 1000 млн. рублей.
                      То, что хочется на 20 - да ок, я не против, только вопрос не ко мне.

                      >Про коррупцию я имел ввиду это "даже с учетом коррупции в экономике страны останется колоссальная сумма".
                      Для меня такой аргумент не приемлем в принципе.

                      Это не определение, а оценка вливаний в экономику. И у нас презумпция невиновности кстати. Деньги ещё не выделили, а кругом говорят, что уже украли :) К слову, воруют везде. Просто где-то это узаконено (лоббизм). Где-то об этом просто не пишут (в той же стране, где лоббизм -- оборонный бизнес нехило контролируется семье Буш). Я не к тому, что воровать хорошо. Я к тому, что это жизнь. Какой бы плохой она не казалась. Впрочем, это сантименты.

                      Я имел ввиду, что если бы у нас развивался нормально СМБ да еще и плюс наши природные ресурсы, мы бы сами щелкали переключателем "кризис-процветание" для всего мира. А пока, видимо надо "учить китайский" (это опять же по вашей ссылочке последней).

                      Алексей, тут я не знаю что ответить - это далеко не бесспорно. Но дискутировать на эту тему - не имеют достаточно маркоэкономической эффективности. Я в последнее время страдаю социалистическими убеждениями насчет экономического устройства. Я верю в то, что частными должны быть только высокотехнологичные и наукоемкие предприятия. Все остальное эффективнее планомерно агрегировать в крупные компании.

                      И про налоги...
                      По данным http://russian.doingbusiness.org по отношению "налоги на ФОТ в процентах от прибыли" вы абсолютно правы! Мы на 174 месте из 191!

                      Я бы с удовольствием почитал расчет. Но даже из формулировки: смотреть нужно на все налоги, а не налоги на ФОТ. У нас уже была статья насчет сравнения налоговой нагрузки. Конечно, интересно посмотреть на прибыль и вообще на весь расчет. Кстати, в "цивилизованных" странах, например, налоги на доходы ложатся на плечи физических лиц. А значит бизнесу пофиг и, естественно, в этих странах налоги на ФОТ стремятся к нулю.
                      • Аватар

                        Юсов Алексей [alexus], 17 января 2012, 21:25

                        0
                        http://russian.doingbusiness.org/data/exploretopics/paying-taxes да вот же. Экспорт в Excel - и вперед.
                        Методика расчета тоже описана http://russian.doingbusiness.org/methodology/paying-taxes
                        • Аватар

                          Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 17 января 2012, 21:27

                          0
                          спасибо, буду посмотреть
                          • Аватар

                            Юсов Алексей [alexus], 18 января 2012, 00:29

                            0
                            Добавлю к вашему предыдущему посту.
                            В советской плановой экономике было очень много хорошего. И я не претендую на бесспорность вовсе. Не согласен по поводу наукоемких предприятий. Тут без господдержки не обойтись. А еще вопрос. Только хайтек и наука - частные, а остальное - в крупные компании. Это как-то не вяжется. Что, крупные компании - это обязательно НЕчастные?

                            Про налоги "у них". Налоги на ФОТ не стремятся к нулю вовсе. И они так или иначе ложатся в затраты бизнеса. Просто работники озвучивают зарплату "gross" и все. Но в той же Германии очень продвинутая система налоговых вычетов. В Чехии с ЗП до 10000 руб. НДФЛ вообще не платится. Так что если мерить по Европе (Украину не берем в расчет - там  еще круче обдираловка), Россия не в лучшем свете выглядит.

                            И вот еще мысль. А что, если на Смартсорсинге организовать обсуждение требований-пожеланий "микро-ИТ-бизнеса" к власти. Один же деятель двинул тему про ИТ-партию. Это, конечно, ерунда полная пока что. Но с чего-то начинать надо. Яндекс по поиску "ИТ-аутсорсинг компания" дает 2 млн результатов. Было бы так же неплохо узнать у Росстата, сколько ИТ-компаний численностью менее 2-х стандартных бесплатных Смартнатов :-)))), т.е. 10.
                            • Аватар

                              Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 18 января 2012, 13:14

                              0
                              Про наукоемкие и "инновационные" (настоящие, а не те, что в сколкове) предприятия я имел ввиду то, что на них должна быть и частная собственность, не только государственная. Т.е. некая модель госкапитализма. Иначе как мотивировать на инновационную деятельность? А нефть качать можно и без инноваций (но модернизируя для удешевления стоимости добычи).

                              пс. 2 бесплатных смартанат - это 8 пользователей! :)

                              ппс. А вы уверены, что для государства (не конкретных чиновников, а народа в целом) развитие ИТ-аутсорсинга имеет значимый приоритет? Я считаю, что поддерживаться должно то, от чего есть большая польза. Малый бизнес в целом - ок. Как тут выделяется малый ИТ-сервисный бизнес - непонятно.
                  • Аватар

                    Бычков Валерий [vbychkov], 18 января 2012, 11:40

                    0
                    >>Вот скажите, какой на ваш взгляд малый бизнес должен поддерживаться государством?
                    >>Купля-продажа норковых шуб? Доширак-абонентка ПК? Верстание сайтов за 10 000 рублей? SEO-продвижение сайтов?


                    Малый бизнес вообще недолжен напрямую поддерживаться государством. Уж на федеральном уровне точно. От государства требуется задать вменяемые правила игры. Вот все те 4 пункта о которых говорил Медведев + можно легко еще вспомнить пунктов 5-10  из той же  серии: налоги, ФОТ, бухучет, офисы и т п. И тут все вопросы не о поддержке какой то конкретной компании из 20 человек, или вообще какой-то отрасли - исключительно государственная политика.

                    Те же госы - отличный клиент для сервисных компаний, вот только они то как раз очень охотно заключают договора с "доширакерами" и даже сами создают "доширакеров": http://smartsourcing.ru/blogs/keysy/699
                    Поддержка тут не в том, чтобы отдать контракт кому надо, а чтобы задать правила игры, внятные требования к сервису и использовать прозрачный механизм выбора провайдера, который (теоретически) у государства уже есть. 

                    Гранты и конкурсы - это конечно хорошо, но 15 млн. с одной стороны очень мало, с другой вполне достаточно, чтобы чуть-чуть попилить. Явно речь не идет о своем облаке - значит часть этих денег просто уйдет Amazon и др (вариант облачное решение на собственных серверах - это типичный ФДП). Значительную часть государство заберет обратно - налоги на ФОТ, на прибыль и т.п. А так всегда хочется верить, что в итоге какой-то грант все же достанется какой-то компании, которая что то делает реально полезное. 
                    • Аватар

                      Рубинштейн Кирилл [krubinshteyn], 18 января 2012, 13:16

                      0
                      в последнем абзаце вообще чуш какая-то написана. Дают 15 млн на разработку сервиса. Пишите софт. Устанавливайте его на железном сервере. Продавайте в SaaS.

                      > А так всегда хочется верить, что в итоге какой-то грант все же достанется какой-то компании, которая что то делает реально полезное.

                       Пусть эта делающая компания подаст заявку, а не говорит, что "все равно распилят". 75 контрактов не распилят. Я вообще не уверен, что там наберется 75 адекватных заявок.
                    • Аватар

                      Юсов Алексей [alexus], 18 января 2012, 14:37

                      0
                      Я согласен на 100% про правила игры. И не надо никакой целевой поддержки. Но ведь придумали же малые ИТ-компании численностью более 50 чел.
                      • Аватар

                        Ланцев Андрей [Sansey], 18 января 2012, 18:01

                        1
                        А кто вообще придумал считать бизнес по оборотам?
                        • микропредприятия — 60 млн рублей;
                        • малые предприятия — 400 млн рублей;
                        • средние предприятия — 1000 млн. рублей.

                        Т.е. сидят два рыла, директор и бухгалтер, продают металл вагонами, имеют оборот под 500 000 в год - это малое предприятие:) И сижу я, более 10 сорудников, оборот дай бог 6 млн. в год и я микробизнес:)))

                        Про распилы согласен с Алексеем. Цитата Кирилла: "когда в экономику вливают 47 трлн, даже с учетом коррупции в экономике страны останется колоссальная сумма" - ага, 2 трлн. рублей))) для меня конечно БЕШЕНННЫЕ бабки:)

                        А про гранты, тендеры и прочее - вероятность получить эти 15 млн. стремится к нулю. Я когда-то очень плотно сидел на этих сайтах по гос.закупкам. НИ РАЗУ не выиграл! Заказы уходили куда-то кому-то просто за смешные деньги. За которые я бы просто не взялся ибо это нереально. Но кому-то же они ушли.

  • Аватар

    Жеребков Дмитрий [dzh], 23 января 2012, 11:50

    0

    С банковскими кредитами малому бизнесу все просто: их нет.
    1. Беззалоговые кредиты: согласно указанию ЦБ, при выдаче беззалогового кредита банк обязан разместить на счете в ЦБ 100% депозит. Ну и нафига это банку нужно?
    2. Залоговые кредиты: под залог имущества собственников - до 30% оценочной стоимости залога, под залог товаров на складе - до 30% закупочной стоимости товаров. Т.е. полностью отсутствует коммерческий смысл - даже оборотный капитал не пополнить.
    3. Кредит под гос. гарантии (например, правительства Москвы). Ни разу не слышал про такое. С департаментом поддержки малого бизнеса Москвы пробовали общаться - полная безнадега (дикое количество документов, долгое время ожидания решения, потом отказ без объяснения причин).

    Овердрафт - единственная реальная вещь. Банк дает до 50% среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев. Деньги небольшие (если у вас большой оборот - то банки сами к вам в очередь выстроются), но это то, что действительно можно получить.

  • Аватар

    [angelina], 13 февраля 2013, 16:23

    0
    вот здесь можно удобно заполнить заявку на кредит http://www.creditcase.ru/zayavka-na-kredit.html